Vintern förutspås bli tuff ekonomiskt, särskilt för hushåll med små marginaler som äger sin bostad. Det kan vara barnfamiljer som nyligen köpt sin bostad, unga som inte hunnit spara ihop en buffert och äldre som bor i hus med gamla uppvärmningssystem och energikrävande vitvaror. Dyrare elräkningar, räntor, mat och bensin lämnar mindre pengar kvar i plånboken när räkningarna är betalda. Här får du tipsen för vardagsbudgeten, räkningarna och sparandet som frigör pengar och ger dig en mer hållbar ekonomi.

Gör en månadsbudget

Även du som har stenkoll på din ekonomi behöver fräscha upp din budget då och då. Inflationen har gjort en hel del dyrare och för de flesta har inte lönen kommit i kapp. Ett smidigt verktyg som ger en tydlig presentation är Konsumentverkets Budgetkalkylen. Plocka fram kontoutdragen och mata in siffrorna för att se vart pengarna har tagit vägen. Nu blir det enkelt att se mönster eller vanor man kanske inte riktigt varit medveten om. Bara du kan välja vilka delar i ekonomin som är viktiga för dig och vad du troligtvis kan minska på eller åtminstone hjälpa dig att reflektera över dina inköp. Glöm inte bort att lägga in sparandet som en egen budgetpost.

Räkningar

Vissa räkningar kommer man inte undan. Hyra, el , a-kassa, hemförsäkring är några exempel som alltid ska betalas först. Men vissa av dem kan du faktiskt påverka. Att jämföra avtal och abonnemang kan göra en stor skillnad och bespara dig tusenlappar varje år. Gå igenom varje räkning och fundera, är det något jag kan avsluta, pausa eller skala ned. Om inte, lägg en timma på att jämföra. Bilförsäkring är ett klassiskt exempel men även hemförsäkring, telefonabonnemang och elabonnemang. Har du börjat halka efter med vissa räkningar är det viktigt att ta tag i det så snabbt som möjligt. Hör av dig till företaget som du ligger efter med betalningen till och kom överens om en återbetalningsplan.

Krediter och lån

Det är enkelt att halka dit när man börjar betala på kredit eller väljer att dela upp en faktura på flera avbetalningar. En risk med att ha flera smålån och krediter är att du betalar en ganska saftig ränta. Dessutom kan det påverka andra viktiga lån som ditt bostadslån eller billån genom att sänka din kreditvärdighet. Genom att slå ihop flera lån till ett kan du många gånger få en förmånligare ränta. Om du inte lyckas med det, försök att betala av de som har högst ränta och avgifter så fort som möjligt.

Bostadskostnader

Äger du ditt boende har du troligtvis bolån. Med senaste månadernas stigande räntor kan hushållets ekonomi påverkats starkt.

Förhandla. Glöm inte att pruta, bankerna har goda marginaler på sina bolån och det kan skilja så mycket som 0,9 procent mellan listräntan och räntan efter rabatten. Har du inte bundit dina lån är det rimligt att se över räntorna och förhandla om dem en gång per år. Glöm inte att se över erbjudandet hos andra banker.. Har du inte bundit dina lån är det rimligt att se över räntorna och förhandla om dem en gång per år. Glöm inte att se över erbjudandet hos andra banker.

Var femte år finns det möjlighet att omvärdera din bostad. Även om bostadspriserna sjunkit senaste tiden har utvecklingen varit exceptionellt stark de senaste åren. Är din bostad avsevärt mycket mer idag än för fem åren kan det innebära att du kan sänka din amorteringstakt, vilket i sin tur kan sänka dina månadskostnader. Säg att du köpte en villa för 5 miljoner och tog ett lån på 4,25 miljoner (85 procent belåningsgrad) vilket du behövde amortera 2 procent av varje år. Under 5 år har du nu sammanlagt amorterat av 425 000 kronor vilket innebär att din belåningsgrad sjunkit till 76,5 procent. Men idag är villan värd 7 miljoner och din belåningsgrad är 4,25 miljoner (lånet )– 425 000 (det du har amorterat) = 3 825 000 (det du har kvar på lånet)/ 7 000 000 (ny värdering av villa) = 55 procent. Du behöver därför bara amortera 1 procent i stället för 2 procent och dina amorteringskostnader sjunker till hälften.

Boendet är ett av hushållens största utgiftsposter, och där ingår uppvärmningskostnader. Senaste tiden har elkostnaderna stigit kraftigt vilket oroar dem som fått elräkningar på tusentals kronor mer än vad de tidigare haft. Skulle utgifterna vara överväldigande behöver du ha en plan för att sänka bostadskostnaderna ytterligare. Nytt billigare boende kan vara ett alternativ men innan dess bör du fundera på om du har möjlighet att hyra ut ett rum? Att flytta ihop och bli sambo eller dela boende med flera kan också vara ett alternativ för att bo billigare.

Gör en årsplan

Utgifterna kan variera mycket under ett år. Kanske har du räkningar som kommer kvartalsvis, det ska betalas terminsavgifter för barnens eller dina egna aktiviteter eller så lyckas alla födelsedagar klumpa ihop sig under en viss period. Julen och semestern vill vi också ha lite extra pengar för. Genom att göra en årsplan och försök identifiera vilka utgifter som dyker upp varje månad utöver de vanliga räkningarna, kan du planera din ekonomi för dessa kostnader. Det blir också enklare att påminna dig till att lägga undan en summa till dessa utgifter i stället för att behöva använda kreditkortet.

Se över sparandet

Alla behöver en buffert för oväntade utgifter. Hur mycket buffert du behöver beror på flera faktorer så som typ av boende, antal familjemedlemmar och fasta utgifter. En buffert ska fungera som en krockkudde för din ekonomi om du blir arbetslös, om du behöver lämna in bilen på verkstad eller om någon av vitvarorna behöver bytas ut. Bufferten bör ligga på ett sparkonto utan bindningstid.

Aktiviteter och köp som planeras inom de närmaste åren kan behöva ett eget kortsiktigt sparande. Genom att vara tydlig med sparmålet och starta sparandet tidigt ökar sannolikheten att målet också nås. Beroende på när i tiden pengarna ska användas kan du välja mellan olika sparformer. Allt från sparkonto till fondsparande.

Att påbörja ett långsiktigt sparande är ett sätt att trygga sin ekonomiska framtid. Historiskt har placeringar i aktier och fonder kunnat ge en avsevärt bättre avkastning än vad räntor på sparkonto kan ge, men det finns inga garantier för hur det kommer gå i framtiden.

Hösten kan vara ett perfekt tillfälle för se över sitt sparande och är något du bör göra i vart fall en gång per år. Det du särskilt behöver granska extra noga är vilka fondavgift du betalar. Även tiondelars procentenheters skillnad i avgift kan påverka ditt långsiktiga sparande. Du behöver dessutom fundera på vilken risk du är beredd att ta. Genom att välja fonder sänker du risken jämfört med aktier och genom att välja globala fonder sänker du risken jämfört med branschfonder.