Vad innebär ränta på ränta?

För att förklara ränta på ränta, börjar vi med ett räkneexempel:

År 1: Du investerar 10 000 kronor till 10% årlig avkastning. När ett år har gått, har den 10-procentiga räntan gjort att du nu har 11 000 kronor istället.

År 2: Nu kickar ränta på ränta in. Du får nu ränta inte bara på de 10 000 kronorna du satte in från början, utan på hela beloppet som finns på ditt konto. Avkastningen år två blir med andra ord 1 100 kronor, vilket gör att du nu har totalt 12 100 kronor på ditt konto.

År 3: Räntan på dina 12 100 kronor blir nu 1 1210 kronor, vilket gör att summan på kontot nu är 13 310 kronor.

Som du ser ökar beloppet sakta men säkert redan från början. Det tar dock ett tag innan den riktiga skjutsen kommer. Efter 50 år kommer totalsumman på kontot att vara 1,15 miljoner kronor. Detta utan att du skjutit till en enda krona sedan din första insättning.

Om du skulle lägga till mer pengar under resans gång, exempelvis i ett månadssparande, blir slutresultatet förstås ännu mer imponerande.

Observera att vi i exemplet ovan har underlättat det för oss själva och hoppat över avdrag för skatter och liknande, även om det förstås är relevant vid noggrannare beräkningar av ränta på ränta-effekten.

Månadsspara och ränta på ränta

Har du inget startkapital att investera? Ingen fara! Majoriteten av oss har inte stora startkapital, men kan nyttja ränta på ränta ändå genom att börja månadsspara. Genom att investera en mindre summa varje månad kan du också få ihop ett kapital och se effekten av ränta på ränta. Pengarna du investerar börjar nämligen jobba för dig redan från första kronan du sätter in.

Om du vill bli motiverad att skjuta undan extra pengar till sparandet, kan du tänka att varje peng du investerar har potential att växa mycket tack vare ränta på ränta. En extra femhundralapp som du sätter in i ett sparande till 10% avkastning, blir efter 50 år närmare 60 000 kronor.

Vad påverkar effekten av ränta på ränta?

1. Tiden är en avgörande faktor, och om man har mycket tid på sin sida så kan man också starta med relativt lite pengar. Som vi nämnde tidigare är effekten i början ganska liten, för att sedan öka med tiden. Därför behöver du låta pengarna vara investerade ett tag, och för att kunna se den verkliga nyttan av ränta på ränta krävs det tio år eller mer.

2. Avkastningen är också viktig. Ju högre avkastning, desto högre ränta på ränta-effekt. Dock är det svårt att förutsäga den årliga avkastningen, så där får vi istället titta historiskt när ni väljer våra investeringar. När du väljer investering kan du titta på om fonden har haft en god historisk avkastning, men det är också bra att titta på hur fonden gått vid nedgångar på börsen eftersom stora tapp i fondens värde kan vara svåra att hämta igen.

3. Beloppet du stoppar in. En stor startsumma eller ett stort månadsbelopp kommer att ge din pengamaskin en skjuts. Men kom ihåg att det inte är nödvändigt att ha mycket pengar från början för att få stora belopp i slutändan.

4. Skatt och avgifter på dina investeringar. Dessa kan vara bra att hålla så låga som möjligt för att maximera ränta på ränta, varför Investeringssparkonto (ISK) kan vara en bra kontoform för privatpersoner.
   
   

Historisk avkastning är ingen garanti för framtida avkastning. De pengar som placeras i fonden kan både öka och minska i värde och det är inte säkert att du får tillbaka hela det insatta kapitalet.

Relaterade länkar:
Tre enkla steg till att börja spara
Spara i fonder – så kommer du igång
Månadsspara i fonder